Jak wybrać ubezpieczenie OCP? [PORADNIK DLA PRZEWOŹNIKA]
Czym się kierować, ustalając warunki ubezpieczenia? Pod uwagę musimy wziąć rodzaj ładunku oraz specyfikę prowadzonej działalności i krajów, na terenie których będziemy realizować przewozy. Oczywiście kluczową kwestią są zagrożenia, z którymi możemy – choć wcale nie musimy! – mieć do czynienia. Przeczytaj, jak wybrać ubezpieczenie OCP.
Mimo iż ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika jest dobrowolne, przedsiębiorcy chętnie się na nie decydują. Teoretycznie ma ono zabezpieczyć interesy firmy w razie utraty, uszkodzenia ładunku lub też opóźnienia w dostawie. W praktyce nie jest to jednak aż tak proste – umowy ubezpieczeniowe obwarowane są wieloma warunkami i obostrzeniami. Podpowiadamy, jak wybrać ubezpieczenie OCP oraz jakich błędów uniknąć.
Można powiedzieć, że polisa odpowiedzialności cywilnej przewoźnika to produkt szyty na miarę. Jej warunki dostosowywane są do specyfiki ubezpieczanego podmiotu, czyli chociażby m.in. pracy firmy, typu przewozów, ładunków oraz kierunków odbywanych tras. Z drugiej strony przewoźnicy lekceważą możliwość dostosowywania zapisów umowy do swoich wymagań, a jako podstawowe kryterium obierają jak najniższe koszty – niewielką cenę polisy oraz wysokość składki. Najtańsze ubezpieczenie z kolei rzadko można uznać jednocześnie za najbardziej skuteczne. Warto zapłacić nieco więcej, ale tym samym dostosować je idealnie do swoich potrzeb – tak aby polisa rzeczywiście nas chroniła, a nie stanowiła tylko i wyłącznie „wydmuszki”.
Jak wybrać ubezpieczenie OCP? Zapoznaj się dokładnie z warunkami umowy
Złota zasada związana z podpisywaniem jakichkolwiek dokumentów brzmi: najpierw wnikliwa lektura! Powinniśmy poznać wszystkie warunki umowy, obostrzenia i wyjątki, inaczej może okazać się, że polisa nie ochrania nas w tych aspektach, na których najbardziej nam zależy.
Myśl perspektywicznie
Wykupując ubezpieczenie, przewoźnik powinien patrzeć w przyszłość i mieć na względzie rozwój firmy. Jeśli planujemy rozszerzenie działalności, dobrze uwzględnić to w warunkach polisy już na tym etapie, aby później uniknąć przykrych niespodzianek. Dotyczy to nie tylko różnych rodzajów przewożonych ładunków, ale także terytorium obowiązywania. Możliwe, że za kilka miesięcy zaangażujemy się w nowe kierunki; mimo iż do tej pory opieraliśmy swoją działalność tylko na krajach nadbałtyckich, nie jest wykluczone, że wkrótce będziemy szukać rynków zbytu dla swoich usług w Europie Zachodniej. Oprócz tego musimy pamiętać o rozszerzeniu pakietu o transport kabotażowy, jeśli taki również wykonujemy. Ponadto ubezpieczenie powinno obejmować nie tylko sam transport, co również palety, platformy i kontenery, których uszkodzenie oznaczałoby często dotkliwe straty.
Z drugiej strony miejmy na uwadze, że co prawda zyskujemy szeroki zakres ochrony, ale jednocześnie musimy więcej zapłacić za polisę. Oczywiście w trakcie obowiązywania ubezpieczenia możemy renegocjować jego warunki. Jeżeli więc cokolwiek zmienia się w typie naszej działalności, ładunkach, transporcie czy terytorium, nie zapomnijmy skonsultować tego z ubezpieczycielem.
Duża strata = duży problem
Zwróćmy uwagę m.in. na wpisane do umowy franszyzy kwotowe lub redukcyjne. Rodzaj i wysokość franszyzy będą miały znaczenie w przypadku znacznych szkód. Jeśli szkoda zostanie oszacowana na 20 tys. EUR, 10-procentowa franszyza znacznie obciąży przewoźnika.
Podobnie w przypadku sumy gwarancyjnej, czyli wartości, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkodę. Właściwe określenie sumy gwarancyjnej jest kluczowe – dzięki temu ryzyko pokrywania szkód z własnej kieszeni będzie niższe.
Uważaj na „rażące niedbalstwo”
Hasłem-kluczem umów ubezpieczeniowych jest rażące niedbalstwo. – Pojęcie “rażące niedbalstwo” występuje w zasadzie w każdych ogólnych warunkach ubezpieczenia. Żaden dokument nie definiuje natomiast dokładnie, co kryje się pod tym pojęciem – komentuje Urszula Borowiecka, ekspert porównywarki ubezpieczeń mfind. Z pomocą przychodzi Sąd Najwyższy, który mówi, że: ,,Przypisanie określonej osobie niedbalstwa uznaje się za uzasadnione wtedy, gdy osoba ta zachowała się w określonym miejscu i czasie w sposób odbiegający od właściwego dla niej miernika należytej staranności. Przez rażące niedbalstwo rozumie się natomiast niezachowanie minimalnych (elementarnych) zasad prawidłowego zachowania się w danej sytuacji. O przypisaniu pewnej osobie winy w tej postaci decyduje więc zachowanie się przez nią w określonej sytuacji w sposób odbiegający od miernika staranności minimalnej” (wyrok SN z dnia 10 marca 2004 r., sygn. akt IV CK 151/03). Jest to zatem naruszenie reguły ostrożności, wymaganej w danych okolicznościach bez wykorzystania w pełni możliwości intelektualnych przez osobę dopuszczającą się rażącego niedbalstwa. Inaczej mówiąc, rażące niedbalstwo można przypisać osobie, która zrobi coś bezmyślnie, nie przewidując konsekwencji swojego zachowania w odniesieniu do konkretnych okoliczności. Nie ma żadnego katalogu takich okoliczności ani zachowań. Muszą one ewidentnie odbiegać od przyjętych norm zachowania]– tłumaczy.
Wielu ubezpieczycieli lubi argumentować odmowę wypłaty odszkodowania właśnie „rażącym niedbalstwem”. Co więcej, zakład ubezpieczeniowy za rażące niedbalstwo może uznać niemal każde zaniechanie ze strony przewoźnika czy jego pracowników (jak chociażby niewłaściwe zabezpieczenie towaru, a w rezultacie – kradzież ładunku), czy też nawiązanie współpracy z nierzetelnym podwykonawcą. Rozszerzenie zakresu obowiązywania ubezpieczenia na rażące niedbalstwo wydaje się więc dobrym pomysłem. Co prawda, wzrośnie koszt polisy, ale zwiększy się prawdopodobieństwo, że ubezpieczenie rzeczywiście pomoże nam w razie powstania szkody…
Nierzetelny podwykonawca?
Jeśli zdarza nam się zatrudniać podwykonawców, ten fakt również powinniśmy uwzględnić, negocjując z ubezpieczycielem warunki polisy. Inaczej będziemy finansowo odpowiedzialni za wyrządzone przez nich szkody, uszkodzenia ładunku czy nawet jego utratę.
Uwaga na nielegalnych imigrantów
Zawierając umowę, pod uwagę powinniśmy wziąć aktualną sytuację polityczną oraz społeczną krajów, na terenie których prowadzimy działalność. Przemyślmy, z jakimi zagrożeniami możemy mieć do czynienia. Jeśli realizujemy przewozy na terenie Europy Zachodniej, pamiętajmy o rozszerzenie zakresu polisy o szkody spowodowane przez imigrantów i uchodźców – szczególnie w przypadku, jeśli przewozimy żywność czy leki. Oczywiście to również będzie wiązać się ze znacznym wzrostem składki.
Konsultacja merytoryczna: Urszula Borowiecka, ekspert porównywarki ubezpieczeń mfind
link:
Komentarze
Na razie nie ma komentarzy
Twój komentarz
Jeśli chcesz napisać komentarz, zaloguj się:
lub zarejestruj się.